La prévoyance des indépendants (TNS) : l'assurance essentielle pour protéger votre activité

Travailleurs indépendants, soyez vigilants : passer à côté de la prévoyance, c'est prendre des risques pour vous, vos proches et votre activité.

Qu'est-ce que la prévoyance TNS ?

La prévoyance TNS (pour Travailleur Non Salarié) est une prévoyance individuelle : un contrat que vous souscrivez vous-même, en tant qu’artisan, commerçant, profession libérale ou dirigeant non-salarié, pour compenser la faiblesse des garanties du régime obligatoire.

Contrairement à un salarié, qui bénéficie souvent d’une prévoyance collective mise en place par son entreprise, l’indépendant doit construire sa propre protection. C’est tout l’objet d’une prévoyance individuelle : elle s’adapte à votre situation personnelle, votre niveau de revenus et vos besoins réels, plutôt qu’à un contrat collectif standardisé.

Est-ce vraiment utile d'avoir une prévoyance quand on est indépendant ?

C’est la question que beaucoup de nos clients se posent avant de nous rencontrer. La réponse tient en un chiffre : en cas d’arrêt de travail prolongé pour maladie ou accident, un chef d’entreprise non-salarié perçoit moins de la moitié de ses revenus habituels via le régime obligatoire.

Cela s’explique par le mode de calcul des caisses de sécurité sociale des indépendants :

les indemnités journalières et la pension d'invalidité ne représentent qu'environ 50 % des revenus réels ;

les rémunérations qui dépassent le PASS (le plafond annuel de la Sécurité sociale) sont tout simplement exclues du calcul ;

la base de calcul retenue est une moyenne sur plusieurs années (les 3 dernières pour les indemnités journalières, les 10 meilleures pour l'invalidité), qui ne reflète pas toujours votre situation actuelle.

Concrètement, le revenu réellement couvert ne correspond que rarement au quotidien de l’entrepreneur.

Une prévoyance vient combler cet écart pour que vous puissiez traverser un coup dur sans mettre votre niveau de vie, ni celui de votre famille, en péril.

Les 3 risques couverts par une prévoyance pour indépendants

Un contrat de prévoyance TNS bien construit couvre trois situations :

L'incapacité temporaire de travail (ITT)

Le versement d’indemnités journalières lorsque vous êtes arrêté pour maladie ou accident, pour maintenir votre niveau de vie.

L'invalidité permanente

Le versement d’une rente ou d’un capital si vous ne pouvez plus, partiellement ou totalement, exercer votre activité.

Le décès

Le versement d’un capital ou d’une rente à vos proches (conjoint, enfants, associés) pour les protéger financièrement.

La prévoyance TNS et la loi Madelin : un vrai avantage fiscal

On vous parlera souvent de « prévoyance Madelin » ou de contrat TNS Madelin. Il s’agit d’un contrat de prévoyance individuelle conforme au cadre fixé par la loi Madelin, qui offre un avantage important : vos cotisations sont déductibles de votre revenu professionnel imposable, dans la limite de plafonds fixés chaque année.

Autrement dit, se protéger avec un contrat Madelin permet souvent de réduire le coût réel de votre prévoyance grâce à l’économie d’impôt réalisée, tout en bénéficiant de garanties personnalisées. Le montant exact déductible dépend de votre revenu professionnel et de votre situation : c’est un calcul que nous réalisons avec vous, pour que vous sachiez précisément ce que vous payez et ce que cela vous rapporte.

Nos garanties de prévoyance, pensées pour votre réalité

Après une analyse précise et rigoureuse de votre situation, nous vous proposons une prévoyance construite sur-mesure, et non sur catalogue :

des solutions personnalisées, avec des garanties modulables et un large choix d’options ;
des garanties forfaitaires en prestation jusqu’à 6 000 € ;
une couverture des frais généraux en cas d’arrêt de travail.

Pour les gérants majoritaires, une option permet de conserver leur niveau de rémunération, dividendes inclus, en cas d’arrêt de travail. Pour les professionnels de santé, nous proposons des contrats où la rente d’invalidité s’apprécie sur la seule invalidité professionnelle, et non fonctionnelle, comme c’est généralement le cas ailleurs.

Pour votre prévoyance d'indépendant, faites confiance à MCP : vous ne serez plus un simple numéro

Installé à Marseille depuis un quart de siècle, le cabinet MCP est votre partenaire de confiance pour l’ensemble de vos assurances, avec un objectif simple : bâtir une relation durable, fondée sur la confiance mutuelle.

Avec MCP, vous avez un seul interlocuteur pour l’ensemble de vos contrats, qui connaît votre activité et votre parcours. Vous n’êtes plus seul face au jargon des assurances : nous prenons le temps de vous expliquer chaque garantie, pour que vous sachiez vraiment pour quoi vous payez. Et parce que votre activité n’est pas celle du voisin, nous construisons des contrats réellement personnalisés, pas des formules standard.

Spécialistes des assurances santé, mutuelles individuelles et collectives, prévoyance des travailleurs indépendants et assurances retraite, nous travaillons avec des partenaires solides et variés, pour vous proposer des offres adaptées à 100 % à votre situation.

Vos questions sur la prévoyance des indépendants

Qu'est-ce que la prévoyance TNS ?

La prévoyance TNS est un contrat de prévoyance individuelle destiné aux Travailleurs Non Salariés (artisans, commerçants, professions libérales, dirigeants non-salariés). Elle complète les prestations, souvent limitées, versées par le régime obligatoire en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.

C'est quoi une prévoyance individuelle ?

Une prévoyance individuelle est un contrat que vous souscrivez vous-même, en votre nom propre, par opposition à une prévoyance collective mise en place par un employeur pour ses salariés. C’est la solution adaptée aux indépendants, qui doivent organiser eux-mêmes leur protection sociale complémentaire.

Est-ce utile d'avoir une prévoyance quand on est indépendant ?

Oui : le régime obligatoire des indépendants ne couvre qu’environ la moitié des revenus en cas d’arrêt de travail prolongé, et exclut la part de rémunération au-delà du plafond de la Sécurité sociale. Sans prévoyance, un accident ou une maladie longue peut fragiliser durablement votre niveau de vie et celui de votre famille.

Quelle est la meilleure prévoyance pour un indépendant ou un TNS ?

Il n’existe pas de contrat « meilleur » dans l’absolu : la prévoyance la plus adaptée dépend de votre activité, de vos revenus, de votre statut (gérant majoritaire, profession libérale, profession de santé…) et de vos priorités (maintien de rémunération, capital décès, frais généraux…). C’est pourquoi nous réalisons une analyse personnalisée de votre situation avant de vous proposer une sélection de garanties comparées auprès de nos partenaires.

Quel est le prix (montant) d'une prévoyance pour un indépendant ou un TNS ?

Le tarif dépend de plusieurs critères : votre âge et votre état de santé, le niveau de garanties choisi, votre profession, et les options souscrites. À titre indicatif, une couverture de base démarre autour de 20 à 50 € par mois, et peut dépasser 100 € par mois pour des garanties étendues. Le cabinet MCP compare les offres du marché pour vous trouver le meilleur équilibre entre protection et budget.

Qu'est-ce que la prévoyance TNS Madelin ?

C’est un contrat de prévoyance individuelle conforme au cadre de la loi Madelin, réservé aux travailleurs non-salariés. Son principal avantage : les cotisations versées sont déductibles de votre revenu professionnel imposable, dans la limite de plafonds annuels, ce qui réduit le coût réel de votre protection.

Les cotisations de prévoyance Madelin sont-elles déductibles des impôts ?

Oui. Dans le cadre de la loi Madelin, les cotisations versées sur un contrat de prévoyance TNS conforme sont déductibles de votre revenu professionnel imposable, dans certaines limites fixées chaque année. Nous vous accompagnons pour estimer précisément l’impact sur votre situation fiscale.

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